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金融科技发展步入正轨

发布时间:2019-08-28 分类:趋势研究

中国人民银行近期印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》,明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。《规划》指出,金融科技是技术驱动的金融创新。按照全国金融工作会议要求,秉持“守正创新、安全可控、普惠民生、开放共赢”的基本原则,充分发挥金融科技赋能作用,推动我国金融业高质量发展。《规划》从六个方面提出了中国金融科技未来几年发展的思路。比如,金融科技战略、金融科技合理利用、如何以此提高金融服务效率与质量、金融科技风险防范、金融科技监管、夯实金融科技基础等。

从1999年金融科技引入中国以来,中国金融科技出现前所未有的发展,它给中国的金融业带来了新的气象与效率,比如微信支付和支付宝,在短期时间内就让金融科技在中国广泛的普及,其带来的效率也是前所未有。在之前居民汇款在邮局办理,不仅汇款人和收款人在邮局至少花很长时间排队办理,而且其汇款收到的时间长,成本高。但现在只要在智能手机上操作一下,一秒钟就可完成其事。现在的汇款效率优势与成本优势,之前业务根本上是不可比拟的。个人的金融服务是这样,企业的许多金融服务也是如此。所以金融科技在中国快速发展,其成效是非常巨大的。今后金融科技的效率与作用会更大。

不过由于观念、理论、认知等方面的准备不足,由于法律制度安排没有跟上、再加上2013年来中国金融科技出现了“野蛮式”增长,这就使得2013年来中国P2P的发展泥沙齐下,从而使得数字货币及ICO在中国出现暴炒等,这自然引发了中国金融市场不少风险。对于后者,中国政府很快就出台相关的文件禁止在中国的经营;对于前者,政府则采取“运动式监管”的方式希望把P2P的风险降低到最小程度。就目前的情况来看,数字货币及ICO基本上控制在萌发期,而P2P的风险还在蔓延。所以,这次公布的《规划》也是希望未来中国融科技在此基础上能够健康发展。

对于《规划》来说,其焦点是放在金融科技市场未来发展的顶层设计上,在某种意义来说,这是可以的。但政府的顶层设计重点不是放在金融科技市场机制形成上,这些市场机制只能通过合理的制度安排让市场主体来选择及由市场主体在运行中形成。对于未来中国金融科技发展,政府规划的重点要放在法律制度安排事前设计上。比如目前中国的P2P问题,就在于早期监管者对P2P性质及内涵不了解,允许企业不进行注册准入的自由进入。非金融企业及个人进行金融业务,所面临的问题及风险立即爆发出来。但实际上金融业是特许准入行业,只有在严格的特许安排才能经营。在这些方面中国监管部门可以多学习新加坡及香港对从事金融科技有严格的市场准入制度。还有,欧盟的开放银行制度安排同样采取严格的市场准入制度。所以,设计安排严格的法律制度,是保证金融科技能够健康发展的重要一环。

现在社会已经进入数字文明的时代,数字革命、数字经济对传统经济的冲击与影响应该仅仅是开始,金融发展也是如此。所以夯实金融科技基础支撑,持续完善金融科技产业生态,优化产业治理体系,从技术攻关、法规建设、信用服务、标准规范、消费者保护等方面支撑金融科技健康有序发展。